六个小技巧让还房贷更省钱降息不吃亏

李霁月

一：按月调息、固定利率二选一

银行的房贷业务有两种，固定利率房贷业务和，按月调息房贷业务。

两种方式各有优劣。由于固定利率推出时尚处在利率上升通道，所以在设计时比同期浮动利率略高，只要央行加息，它的优势就立即显现出来，购房便更为合算。但是一旦降息，则是按月调息房贷更为省钱，依此次央行降息0.4个百分比来看，每月月供可省约260元。

因此，融360建议大家，申请房贷是应结合中国经济的发展形式，选择适当的房贷还款方式。

二：房贷也能“跳槽”，转按揭

房贷跳槽就是“转按揭”，是指由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款。如果你目前所在的银行不能给你7折房贷利率优惠，就完全可以房贷跳槽，寻找最实惠的银行。目前大部分股份制小银行和城乡农商行为了争取客户是很愿意办理转按揭业务的。

但是转按揭会存在一些不可避免的手续费用，包括担保费、评估费、抵押费、公证费等.部分银行为吸引客户，会推出“低成本转按”的服务，比如免掉“担保费”等,这样其余剩下的费用大概千元不到。

因此，融360建议大家，办理转按揭应细细算一笔帐，挑选最合适的＂接手＂银行。

三：申请组合贷时，公积金转账还贷

我们都知道,公积金贷款的利率低于商业贷款,在申请购房组合贷款时，应尽量延长公积金贷款的年限。在享受低利率好处的同时，最大限度地缩短商业贷款年限，并尽可能提高每月商业贷款的还款额。这样，月还款额的结构中就会呈现公积金份额少、商业份额多的状态。公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业性贷款，这样节省的利息也相当可观。

因此,融360建议大家,最大限度地降低每月公积金的还款额；最大限度地缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。

四：选择＂双周供＂还款方式，节省利息

所谓贷款“双周供”，是指个人按揭贷款由传统的每月还款一次改为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。由于还款方式的改变、还款频率的提高，借款人的还款总额却获得了有效的减少，还款周期得以明显的缩短，客户在还款期内能省下不少的利息。还款频率的提高，意味着贷款的本金减少得更快，也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息，将远远小于按月还款时归还的贷款利息，本金减少速度加快。

因此，融360建议大家,选择双周供方式,缩短还款周期，在还款额相同的条件下,也能节省借款人的总支出。

五：提前还贷缩短期限

提前还贷款可以有效的减少利息的支出,在购买第二套房市,结清首套房贷款还可享受"认贷不认房"的新政。但提前还贷有时还会面临高额的违约金。

因此，融360建议大家,如果还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就不大。

六：二手房交易，巧用＂阴阳合同＂减免税费支出。

阴阳合同，是指业主和租户双方为达到避税或其它目的，在一次交易中同时签订两份不同的合同。阴阳合同主要存在于二手房交易市场中，多由中介代办，一般会将房产交易的登记价格做到地区普通住宅指导价附近。报价500万，如果通过阴阳合同操作将网签价做到350万元。可以省去30万元的个人所得税。

但是：融360小编不建议买卖双方签署阴阳合同，因为阴阳合同从法律效力上来说属于无效合同。签阴阳合同，中介和买方同样承担着违法风险，而且就算买家使用阴阳合同购买成功，等再转手的时候被查出第一次买房网签价格造假，还需要补上全部税收，还可能面临被罚款。

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